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閱讀文章 - 年入8萬元 新婚夫婦如何理財

年入8萬元 新婚夫婦如何理財

[日期:2011-05-11] 來源:本站原創  作者:站長 [字體: ]

  |家庭情況|

  年輕夫婦剛扯證沒多久,還沒辦酒席。男方月薪4000元,女方月薪稅後3000元,均無獎金。每月支出2000元(交通、通訊、水電等全部包括其中),年底回老家花費1萬,有房無車,現有存款4萬元,公積金0萬元,沒有購買任何保險和基金股票,無任何貸款。另有新房一套,準備過幾個月簡裝(花費2 萬左右)後出租,估計整租月入1800左右。

  |理財目標|

  1、2011年前拍婚紗照、辦酒席(花費5萬以內)。

  2、準備近2年內買車(計劃型號:馬6,一次性付清或者分期付款)。

  3、準備2011年要寶寶。

  4、覺得這些錢放在銀行裏利息太低,想盤活。

  |案例分析|

  從這個年輕家庭的現狀來看,具備一定的理財基礎和條件。主要表現為:

  具備理財基礎:有一定的存款,可做大額剛性消費或者一次性投資,一方面釋放剛性需求,另一方面為長期投資奠定基礎;

  現金流較為充裕:每月收支相抵後有一定數量的資金結余,具備較大財務自由度,能夠進行日常累加型投資;

  擁有理財目標:家庭財富最終能夠達到什麼樣的高度,與初始設定的理財目標息息相關。這個年輕家庭已經有了近期的明確目標,這點對明確理財意識、培養理財習慣至關重要。

  【解決方案】

  整體規劃建議

  家庭理財從來都是一個整體,合理、有效的整體規劃將對短期、中期以及長期理財目標的達成產生深遠影響。因此,首先提出家庭理財的整體建議,隨後再為其解決當前理財需求。

  家庭收支分析:存款:40000元

  每月現金流:4000+3000-2000=5000

  元

  年度可用資金:5000*12-10000=50000

  元

  未來現金流:1800元/月

  目標預算:20000(裝修)+180000(汽車)+?(子女)點200000元

  從以上簡單的家庭收支分析可以看出,未來家庭目標預算遠遠高於現有資產可支援的能力,需要將現有資產進行統籌、提升資產成長率後予以解決。

  緊急備用金:用於滿足日常生活中的

  不時之需,一般金額為月支出的3-6倍,即6000—12000元。建議保留6000元,其他不足金額可以信用卡進行補充。緊急備用金對流動性要求相對較高,因此可將此部分資金以現金管理工具(如深發展的“日添利”產品)或者貨幣型基金的形式持有,這樣既保證了資金的流動性,又能夠獲得較高資金收益。

  集中投資:從該家庭目前的財務狀況來看,建議其近期暫不從事股票投資。普通家庭要在較低風險水準上取得理想的投資收益,目前比較理想的投資渠道就是借助銀行的理財產品,符合此條件的理財產品一般來講都有5萬元的投資起點。因此,建議該家庭儘快將存款提高到5萬元,然後投資購買適宜的理財產品(如深發展的“尊貴計劃”),以達成中期目標——汽車購買(首付款)。在存款提升到5萬元之前,可將資金置於現金管理工具或貨幣基金上。

  累加型投資:時間是投資最好的增值利器,使資金在每個時刻都充分發揮其效用是家庭投資的重要原則,該家庭每月現金流入即可進行充分利用。對於年輕家庭來講,具備時間複利效應的基金定投是其積累財富的較理想選擇。鋻於年輕家庭的風險承受能力較強,結合當前市場情況,該家庭可選擇月結余的60%即 3000元進行偏股型基金定投投資,將其作為目前家庭財富積累的主力軍。剩餘資金中,取20%即1000元進行混合型基金定投投資,因其風險相對較低,可用於每年回老家的用度儲備;取20%即1000元用於家庭保障即保險投資,此項具體支出需根據需求而定。

  以上為對該家庭近期的整體理財建議,隨著家庭收入來源、規模和結構的變化,其理財解決方案可進行再次調整。

  理財師簡介:

  深圳發展銀行成都分行鄒新克

  經濟學碩士(金融),AFP金融理財師執業者,深圳發展銀行成都分行零售銀行部財富管理中心資深理財師。

  當前目標建議

  1、婚紗照及酒席:一般來講,由於婚禮酒席因親朋好友會向新人贈送禮金,只要測算合理、安排得當,酒席本身的財務收支會略有結余,該結余部分可以滿足婚紗照的資金支出。

  由於婚紗照和酒席的資金支出先於禮金的回收,為了不影響家庭的整體財務規劃,建議此兩項支出以信用卡的形式實現,利用信用卡的免息還款期實現資金週轉。

  2、購車:該家庭購車目標設定為18萬元左右,相對而言購車壓力較大,宜採取貸款方式購買,其首付款即前文提到的集中投資部分(5萬元),月供和養車費用則需要擠壓甚至放棄偏股型基金定投的月投資額。

  為了更好地滿足家庭多方面的目標,建議調整購車檔次,若將汽車檔次降低至經濟型,則其集中投資部分(5萬元)在2年內有望獨立完成任務,且不影響家庭投資主力,為寶寶降生創造有利條件。

  3、培育寶寶:寶寶的出生,將大幅增加家庭支出,前期家庭保障部分即1000元在完成使命後,可調整為寶寶的教育儲備——通過分紅保險或基金定投的方式實現,為寶寶未來入學提供充分保障。

  4、房屋裝修:因為房屋裝修後用於出租,過程可適當拖長。這樣,可以通過信用卡與月流入資金的配合,實現資金運用的最大化。裝修後的租金收入1800元可以作為家庭旅遊基金或者承擔未來寶寶消費的主要來源。

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